眾所周知，從2015年相關鼓勵政策出臺之后，消費金融接棒P2P行業(yè)開始在互聯(lián)網(wǎng)金融市場嶄露頭角。

　　隨著時間的推移，越來越多的資本開始進入消費金融市場，龐大的市場開始魚龍混雜。此時，風控作為消費金融背后的定海神針，其重要性也愈加明顯。

　　值得一提的是，征信作為消費金融風控的重要一環(huán)，其價值也在日益凸顯。但遺憾的是，目前個人征信牌照遲遲未能下發(fā)，導致從征信到消費金融的整體產業(yè)的快速發(fā)展都受到了一定的抑制。

　　此時，行業(yè)內外越來愈多的呼聲開始出現(xiàn)，征信個人牌照的下發(fā)迫在眉睫。

　　風控問題待解

　　幾年前，P2P就曾火爆一時，如今因為監(jiān)管層的嚴查和各路平臺自身的經營不善，P2P行業(yè)開始降溫，而消費金融卻迅速成為互聯(lián)網(wǎng)金融領域領頭羊。

　　近年來，政府數(shù)次強調發(fā)展消費金融業(yè)務，消費金融市場正迎來巨大發(fā)展機遇。國內有630家銀行，2500家左右的P2P，近9000家小貸公司，近20家持牌消費金融公司，以及阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭猶若百舸爭流，都在發(fā)力消費金融市場。

　　目前，逐鹿消費金融領域的機構主要可以分為銀行系和非銀系兩類，同時電商平臺、分期購物平臺和P2P平臺成為新一類的消費金融力量。

　　作為普惠金融的一大組成部分，消費金融的較大一部分客戶群以普通白領、藍領、學生等中低收入人群為主，因此風控成為各類機構發(fā)展消費金融所必須重視和解決的問題

　　對于銀行和銀行控股的消費金融而言，由于可以接入央行征信系統(tǒng)，所以面臨的風控難題并不算特別突出，但這并不代表銀行可以高枕無憂，畢竟央行征信系統(tǒng)一方面覆蓋人群仍有空白。

　　截至2015年末，央行征信中心有效覆蓋8.8億人信息，其中3.8億人有信貸記錄。波士頓咨詢的報告顯示，央行個人征信記錄覆蓋率為35%，即使考慮到中國55%的城鎮(zhèn)化率，城鎮(zhèn)人口個人征信覆蓋率僅61%，遠低于美國92%的滲透率。

　　另一方面那些無法接入央行征信系統(tǒng)的消費金融企業(yè)，風控就成了巨大的挑戰(zhàn)，風控無法保障，消費金融市場就很難健康有序的發(fā)展。對于這些企業(yè)，急需要借助大數(shù)據(jù)征信技術，強化線上信貸風控。

　　有數(shù)據(jù)顯示2015年我國消費金融市場已超9萬億元，預計2019年中國消費信貸規(guī)模將超過37萬億元。

　　那么，問題來了，當前我國的征信體系能否支撐如此規(guī)模的市場？

　　個人征信牌照亟待下發(fā)

　　據(jù)中國企業(yè)聯(lián)合會數(shù)據(jù)顯示，中國市場每年因為誠信缺失造成的經濟損失約為5000多億元。征信行業(yè)的成熟發(fā)展，不僅能夠促進經濟的健康繁榮，還有利于維護良好的社會秩序，促進構建社會信用體系建設。

　　前海征信總經理邱寒日前公開指出：“目前中國金融基礎設施建設面臨兩大挑戰(zhàn)，一個是中國現(xiàn)有的征信系統(tǒng)覆蓋率僅為38%，大量用戶無法獲取相關金融服務；另一個就是普惠金融客群分散、金額小，傳統(tǒng)金融機構網(wǎng)點運營成本高，需要更高效、低成本的運營手段。而利用大數(shù)據(jù)征信和互聯(lián)網(wǎng)技術革新，就能有效提升人群覆蓋率，并為遠程金融服務帶來機遇�！�

　　今年兩會期間，中央財經大學金融學院教授賀強也曾經建議政府向市場化征信機構開放公積金、社保、低保、婚姻狀況、水電煤、交通違章罰款逾期等居民信息，盤活政府數(shù)據(jù)。在用戶授權的情況下，更好的開展征信服務，讓沒有信貸記錄的人也能得到客觀的信用評價，及時地對有信用的人提供各項互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務服務。

　　實際上，目前消費金融領域中多個業(yè)務早已設計個人征信，但就是因為個人征信牌照遲遲未能下發(fā)，所以造成業(yè)務開展放緩。

　　據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，2013年8月在深圳前海深港合作區(qū)注冊成立至今，短短三年間，前海征信積極研發(fā)征信產品、提升征信服務，目前，已建立起全面的產品體系，包括反欺詐、信用風險和數(shù)據(jù)開放平臺三大類30多款產品，提供覆蓋貸前、貸中、貸后全流程的線上解決方案。自2015年4月對外開放測試以來，目前已與近1500家金融機構建立合作，包括銀行、P2P、小貸、消費金融等機構。擁有超千萬級互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行為數(shù)據(jù)。

　　前海征信憑借其強大的大數(shù)據(jù)征信優(yōu)勢成為央行征信的有力補充，同時也為從事消費金融的各類機構筑起一道行之有效的“防火墻”。

　　重慶銀行董事長甘為民此前就對媒體表示，將與前海征信在消費金融業(yè)務上開展一系列的合作。

　　與此同時，前海征信還積極與其它社會組織和機構開展各類合作，致力于促進征信體系的發(fā)展和誠信社會的建設。

　　邱寒表示：“作為獨立第三方商業(yè)征信機構，前海征信面向廣大個人和機構提供獨立、專業(yè)的征信服務。我們在服務客戶的同時，給予客戶足夠的透明度，讓客戶清楚地了解我們如何收集信息、驗證信息以及保護信息，這一點至關重要。”

　　相信在個人征信牌照下發(fā)之后，前海征信依然可以成為行業(yè)標桿。