今年以來，很多人開始談金融的跨界融合，早兩年，大家談的是金融分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營問題，跨界的概念含義更豐富一些。追根溯源，今天所講的跨界，更多的還是產(chǎn)業(yè)資本跨界金融業(yè)務(wù)，是產(chǎn)業(yè)和金融的跨界融合問題。從銀行史來看，德國和日本一直有工業(yè)企業(yè)辦銀行的歷史傳統(tǒng)，實(shí)行全能銀行或主銀行體制，銀行和產(chǎn)業(yè)之間關(guān)系密切。在我們國家，金融與產(chǎn)業(yè)之間有著比較清晰的劃分，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來臨后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得產(chǎn)業(yè)和金融的融合更為容易，產(chǎn)業(yè)辦金融在這幾年才變得比較普遍。從目前的發(fā)展情況看，產(chǎn)業(yè)與金融的融合以互聯(lián)網(wǎng)金融的形式在支付、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融和投資理財(cái)四個(gè)領(lǐng)域取得了較快發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)金融的影響也已經(jīng)初現(xiàn)端倪。

　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，近一年來大家看到了很多負(fù)面的信息，市場對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的印象變差，很多人認(rèn)為是個(gè)攪局者，甚至增大了金融體系的風(fēng)險(xiǎn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中的確出現(xiàn)了一些問題，需要進(jìn)行針對(duì)性規(guī)范，但是作為新興事物，更多地還是要看到其積極的一面，支持其健康可持續(xù)地發(fā)展。所以，在本文中我主要想談一談互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來的實(shí)實(shí)在在的好處，以及互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的合作關(guān)系。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融四大領(lǐng)域較好地做到了普惠和廉價(jià)

　　這半年來，我一直在談一個(gè)命題，即互聯(lián)網(wǎng)金融的使命是普惠金融和廉價(jià)金融。對(duì)長尾客戶的覆蓋是互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的天然使命，但僅僅普惠是不夠的，這種金融服務(wù)還應(yīng)該是廉價(jià)的，即更低的融資利率、更少的收費(fèi)和便捷的服務(wù)。應(yīng)該講，在互聯(lián)網(wǎng)金融的四大領(lǐng)域里，均比較好地做到了普惠和廉價(jià)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融體系和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要貢獻(xiàn)。

　　首先看消費(fèi)金融領(lǐng)域。數(shù)據(jù)顯示，2015年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)放貸款2300億元，預(yù)計(jì)今年會(huì)上9000億，甚至更高�；ヂ�(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融為何能獲得這么快的增長，低利率和便捷的服務(wù)是兩個(gè)重要原因。信用卡分期的年化利率一般在15%左右，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品最低能做到8%左右，怎么做到的呢，我認(rèn)為可能是理念不同，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品利息收入是目的，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品可能有更多的考量，有時(shí)候利息收入只是目的之一。以電商系消費(fèi)金融產(chǎn)品為例，利息收入只是發(fā)放消費(fèi)貸款的一個(gè)考量，還有一個(gè)重要考量是促進(jìn)商品的銷售，所以有下調(diào)利率甚至實(shí)行免息策略的動(dòng)力。銀行信用卡不同，獲得利息和手續(xù)費(fèi)收入是其主要的目的。在便捷性上看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的申請(qǐng)是純線上的，短則幾分鐘，多則幾個(gè)小時(shí)；而銀行信用卡申請(qǐng)，需要經(jīng)過各級(jí)機(jī)構(gòu)的傳遞，一般需要15個(gè)工作日甚至更長的時(shí)間。此外，相比銀行信用卡，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的門檻更低，可以覆蓋更廣的人群。應(yīng)該講，這些年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的大發(fā)展，較好地促進(jìn)了消費(fèi)升級(jí)。